Les cotes de crédit sont souvent considérés comme un outil objectif easy que les prêteurs utilisent pour déterminer si vous pouvez emprunter de l’argent ou être admissible à des prêts, des hypothèques ou des cartes de crédit. Bien qu’ils puissent sembler être un seul nombre qui reflète le comportement financier d’un individu, la vérité est que les scores de crédit racontent une histoire beaucoup plus profonde. Ils ne sont pas seulement un reflet personnel des habitudes financières; Ils révèlent également les inégalités systémiques qui ont façonné notre économie au fil des décennies.
La notation du crédit a longtemps été critiquée pour avoir perpétué l’écart de richesse raciale et la fracture économique aux États-Unis. Les disparités dans les scores de crédit reflètent une discrimination historique et en cours de longue date, qui affecte l’accès aux opportunités financières pour les communautés marginalisées. Que vous postuliez pour prêts personnels en ligne Ou essayant de garantir un prêt immobilier, votre pointage de crédit joue un rôle énorme dans les opportunités qui vous sont disponibles. Mais pour beaucoup, ces opportunités ont été entravées par des facteurs qui dépassent la responsabilité financière individuelle. Explorons remark les scores de crédit sont plus qu’un easy reflet des habitudes financières personnelles et remark ils servent d’objectif dans les questions plus larges d’inégalité dans nos systèmes financiers.
Remark les scores de crédit sont mesurés
Pour comprendre pourquoi les scores de crédit peuvent refléter les inégalités systémiques, il est vital de savoir remark Ils sont calculés. En règle générale, les scores de crédit sont basés sur cinq facteurs clés: l’historique des paiements, l’utilisation du crédit, la durée de l’historique de crédit, les sorts de crédit utilisés et les demandes de crédit récentes. Ces facteurs visent à fournir un instantané objectif du comportement financier d’un individu, prédisant essentiellement la probabilité de rembourser les prêts en fonction du comportement passé.
Bien que cela puisse sembler juste en théorie, la réalité est que les scores de crédit sont fortement influencés par des facteurs au-delà du contrôle de l’individu. Par exemple, les personnes des communautés historiquement marginalisées peuvent faire face à des obstacles à l’accès au crédit en premier lieu, comme les pratiques de prêt rouge ou discriminatoires. Sans accès au crédit, ils ne peuvent pas construire l’histoire qui augmenterait leurs scores. Par exemple, même si quelqu’un gère son argent de manière responsable et paie ses factures à temps, il peut avoir du mal à créer un bon pointage de crédit s’il avait un accès limité à des opportunités de crédit, telles que les prêts personnels en ligne ou d’autres choices de prêt.
L’impression des disparités raciales dans les cotes de crédit
Des études ont montré qu’il existe des disparités raciales importantes dans les scores de crédit. Les personnes noires et latino-américaines ont tendance à avoir des scores de crédit inférieurs en moyenne par rapport aux Américains blancs. Ces disparités ne sont pas simplement le résultat de habitudes financières individuelles; Ils sont profondément enracinés dans l’histoire de la discrimination raciale et des inégalités économiques systémiques.
Par exemple, pendant de nombreuses années, les communautés noires et latinos ont été systématiquement exclues des possibilités de logement équitable grâce à des pratiques comme Redlining, qui leur ont refusé l’accès aux hypothèques et au crédit. Ce manque d’accès au crédit signifie que ces communautés avaient moins d’events de construire des histoires de crédit, ce qui affecte finalement leurs scores de crédit. De plus, les personnes des communautés à faible revenu, où résident de nombreux groupes marginalisés, sont souvent confrontés à des coûts d’emprunt plus élevés et sont plus susceptibles de subir des revers financiers, ce qui peut nuire à leur crédit.
Ces barrières systémiques ont des conséquences à lengthy terme. Sans la capacité de renforcer le crédit en premier lieu, de nombreuses personnes de ces communautés se retrouvent piégées dans un cycle de difficultés économiques. En conséquence, ils se voient souvent refuser des prêts, sont confrontés à des taux d’intérêt plus élevés et ont du mal à accéder à des ressources financières qui leur permettraient d’investir dans leur avenir.
L’écart de richesse et sa connexion avec les scores de crédit
L’écart de richesse racial est un autre facteur clé dans les disparités observées dans les scores de crédit. L’écart de richesse fait référence à la distribution inégale des actifs entre différents groupes raciaux, les familles blanches détenant généralement beaucoup plus de richesse que les familles noires et latinos. Cet écart joue un rôle majeur dans les raisons pour lesquelles les scores de crédit ont tendance à être plus faibles dans les communautés marginalisées.
La richesse est souvent un tampon qui aide les familles à résister aux tempêtes financières, telles que les urgences médicales ou la perte d’emploi. Pour ceux qui ont une richesse limitée, tout revers financier peut entraîner des paiements manqués, une dette accrue et un pointage de crédit endommagé. Ceci est aggravé par le fait que les individus et les familles plus riches peuvent accéder plus facilement aux outils financiers comme les prêts personnels en ligne ou investir dans des actifs qui s’apprécient dans la valeur, comme les maisons et les actions. En revanche, les communautés marginalisées ont souvent moins de revenus disponibles pour économiser, investir ou créer du crédit.
L’accumulation de richesse, comme la possession de biens ou les investissements de development, est un moyen direct d’améliorer la sécurité financière et les scores de crédit. Cependant, avec l’écart de richesse racial, cette opportunité n’est pas également disponible pour tous. En conséquence, les communautés qui ont été historiquement exclues de ces opportunités sont désavantagées lorsqu’il s’agit d’atteindre la stabilité financière et d’améliorer les scores de crédit.
Le cycle du déni de crédit et des opportunités limitées
L’un des points les plus nocifs du système de crédit est qu’une fois que le crédit d’une personne est endommagé, il devient encore plus difficile de récupérer. Les personnes ayant de faibles scores de crédit sont souvent confrontées à un déni lorsqu’ils demandent des prêts ou des crédits, et lorsqu’ils sont approuvés, c’est généralement avec des taux d’intérêt plus élevés ou des situations pires. Cela crée un cercle vicieux, où les faibles scores de crédit rendent plus difficile d’accéder au crédit ou de garantir un prêt, ce qui rend à son tour l’amélioration de leur scenario financière.
Par exemple, les personnes ayant des scores de crédit faibles pourraient être refusé des prêts personnels en ligne ou faire face à des frais élevés et des taux d’intérêt sur les prêts pour lesquels ils sont approuvés. Cela peut les empêcher de faire les achats nécessaires, comme l’achat d’une voiture ou d’une maison, ou même de payer des études ou des soins de santé. En raison de ces obstacles, les personnes dans les communautés marginalisées se retrouvent coincées dans un cycle d’opportunités financières limitées, qui perpétue encore l’écart de richesse.
Pourquoi la réforme du système de crédit est nécessaire
Compte tenu de la façon dont les scores de crédit reflètent les inégalités systémiques, la réforme du système de crédit est essentielle pour créer un paysage financier plus équitable. Il existe plusieurs façons de faire, notamment:
- Améliorer l’accès au crédit: faciliter la fee des communautés marginalisées pour accéder à un crédit essential pour combler l’écart de patrimoine racial. Cela pourrait impliquer de fournir des modèles de notation de crédit alternatifs qui prennent en compte des facteurs tels que les paiements de loyer et les factures de providers publics, qui sont souvent payés à temps mais qui ne sont pas inclus dans les modèles traditionnels de notation de crédit.
- S’attaquer à la discrimination historique: les efforts pour corriger les pratiques de prêt discriminatoires, telles que la redlining et les prêts prédateurs, pourraient aider à créer un accès plus égal au crédit. Cela permettrait aux personnes des communautés historiquement mal desservies de commencer à renforcer le crédit et à se libérer du cycle de l’exclusion financière.
- Éducation et sensibilisation: accroître la littératie financière et la sensibilisation aux scores de crédit peut permettre aux individus de prendre de meilleures décisions financières et d’éviter de se victimer des pratiques de prêt prédatrices. Comprendre le fonctionnement du crédit et les étapes pour l’améliorer peut aider les gens à prendre le contrôle de leur avenir financier.
Conclusion: la nécessité d’un système de crédit plus inclusif
Les cotes de crédit ne sont pas seulement une mesure de la responsabilité financière; Ils reflètent également des problèmes sociétaux plus profonds comme le racisme systémique, l’écart de richesse raciale et l’accès inégal aux ressources financières. Comprendre les façons dont les scores de crédit perpétuent l’inégalité est la première étape vers la création d’un système financier plus inclusif et équitable.
En reconnaissant la nature systémique des disparités de crédit, nous pouvons commencer à aborder les causes profondes des inégalités et faire pression pour des réformes qui créent des probabilities égales pour tout le monde – sans rapport de race ou de fond socioéconomique. Ce n’est qu’alors que nous pouvons nous assurer que les scores de crédit servent de véritable reflet des habitudes financières d’un individu et non de reflet des barrières systémiques auxquelles ils sont confrontés.
